写在前面非吸最终，非吸受害人的钱怎么办，非吸退赔顺序。二审法院认为，孙某伟身为银行工作人员，在发放贷款的过程中违反国家规定，对自己经办的申贷人所提供的相关资料没有进行严格审查，违法发放贷款3500万元，数额特别巨大，导致1885.76万元无法收回，造成特别重大损失，其行为已构成违法发放贷款罪。原判认定数额不准，二审予以纠正。原判决定罪准确，量刑适当，最终裁定驳回上诉，维持原判。从罚单来看，农商行在办理信贷业务和处置不良资产、全面风险管理及内控要求落实、公司治理制度和股东股权管理不规范、服务民营小微政策执行不到位这四方面问题较为突出。更甚者，不只是这“四宗罪”，农商行的同业业务也受到监管的关注。

很多P2P平台或者线下理财门集中暴雷，非吸类案件频发。很多投资人不知道如何维权，有的甚至通过信访、游行等不正规不合法的手段盲目维权，很多人因为闹访冲击公检法，被行政拘留。代经济下行压力加大，企业急需资金输血，面对融资需求，很多会计拿到银行贷款资料清单一脸茫然，一筹莫展，不知所措，屡屡受挫，老板着急，金融机构抱怨企业配合力度不够，甚至产生误解。截至6月23日，据经济观察报记者统计，今年已有226家农商行及其员工收到地方银保监局和银保监分局开具的共计569张罚单，在银行机构收到的超1300张罚单中，成为占比“最大户”。

这种维权方式既简单粗暴，又会给自身及社会带来严重负面影响，是众多维权途径中性价比最低、风险最大的一种维权方式。5)犯近年来，银保监会多次提及中小银行防范风险问题。数据显示，目前，我国中小银行数量有4000多家，资产总额约占到整个银行体系的1/4。银保监会副主席周亮今年4月曾指出，近年来中小银行暴露出大股东违法把银行金融机构当成提款机、偏离主业、盲目追求速度和规模等问题。农商行作为我国中小银行的重要组成部分，其在展业和管理方面暴露的问题，或部分代表中小银行现状。从罚单来看，

还有的投资人试图想通过单独提起民事诉讼的方式挽回损失。实践中很多投资人咨询陈晓薇律师，他们坚决不在公安作为投资人去报案，也不会在检察院去追加报案。他们的想法简单纯良，他们觉得民事途径可以查封、冻结、扣押被告人的财产，而且其他投资人都去刑事登记报案，唯独他通过民事途径，挽回投资损失的可能性会比较大。

律具体来看，农商行违规贷款对象包括房地产开发企业、股东关联企业、小额贷款公司、银行实际控制的空壳公司、个人等。比如杭州联合农商行，浙江缙云农商行向关联方发放无担保贷款，山东肥城农商行向实际控制的空壳公司发放贷款、用于账外经营；云南楚雄市农商行因贷款资金流入与借款人有关联的小额贷款公司等原因被罚；温岭农商银行和鹿

非吸案件中，到底哪一种维权方式能够最大化挽回投资人的损失呢？

律信贷业务不规范会带来贷款不良率攀升，随之而来的不良资产处置问题成为农商行的痛点。共有10家农商行存在贷款风险分类不准确问题，或为调整贷款分类以掩盖不良贷款。银保监会曾指出有的中小银行机构将关注类、次级类贷款划分为正常类，将次级类贷款划分为关注类。另有银行通过违规办理续贷，掩盖真实贷款资产质量，通过发放借新还旧贷

民事诉讼到底可行不可行？

梁保东与此同时，有农商行通过多种方式违规处置和转让不良资产。比如通过借道银行、企业进行不良资产非真实性转让，实现不良贷款虚假出表；通过空存还款后再贷款平库方式掩盖不良贷款；以“资管+通道”的方式实现不良资产非洁净出表。

投资人具体应该怎么操作？

河北在风险管理及内控方面，农商行员工存在多种违规行为，包括利用职务便利侵占客户资金、违规借用客户贷款资金、伙同外部人员发放冒名贷款、挪用贷款资金参与民间融资、违规保管有客户签章空白合同、与客户发生非正常资金往来、利用本人账户为他人过渡资金、新增虚增客户授信、贷款发放后，骗取贷款用于网络赌博等。比如浙江常山农商行因为

本期原创文章，就由陈晓薇律师团队给出答案。

题目值得注意的是，近年来监管对于银行发放涉农、小微企业贷款提出要求，在涉农、小微数据上，共有33家农商行存在虚增、虚报、错报涉农或小微企业贷款数据问题，其中31家为江西省境内农商行。6月15日，银保监会抚州监管分局针对江西省10家农商行因为虚报涉农、小微企业贷款数据开出十张罚单，合计罚款205万。

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你公司治理制度和股东股权管理方面，多家农商行在股东股权管理上不到位。浙江舟山普陀农商行个别主要股东违规为他人代持该行股权，山西临猗农商行股东持股超比例，黑龙江汤原农商行未及时核实、披露和报告主要股东关联关系，吉安农商行未按规定限制股东表决权，江苏建湖农商行向不符合股东资质机构转让股权。

一、明确投资人的损失弥补来源是什么？

这个殴打行对于股东资质和资金来源，农商行也存在审核不严问题，比如辽宁建平农商行、湖南江永农商行、湖南江华农商行、湖南道县农商行、湖南新田农商行、永州农商行、湖南新邵农商行、湖南新宁农商行、湖南隆回农商行、湖南武冈农商行等银行存在股东以非自有资金或贷款资金入股情况，甚至股东及股权管理的不完善导致农商行在关联交易管理上更易出

陈晓薇律师认为主要有：

1.嫌疑人或者被告人及其公司、企业结余的财产；

2.公安机关通过刑事侦查手段追缴的财产；

3.网贷业务中借款人偿还的财产；

4.嫌疑人及可能涉案人员退赃的财产。

行为除上述四大问题，农商行的同业业务也受到监管的关注，8家农商行存在同业业务不规范问题，包括同业业务穿透式管理要求落实不到位，少计资本、未提拨备，未对同业交易对手实施准入管理、融资平台贷款管理不审慎，同业资产投后管理不尽职，同业融出资金超比例，开展同业投资未对产品发行人和实际用款企业进行统一授信等。

二、最新的法律及刑事政策对于投资人的损失是如何规定的？

正常流第一百七十五条之一[骗取贷款、票据承兑、金融票证罪]以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并

2019年1月30日起实施的《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》第九条规定：“查封、扣押、冻结的涉案财物，一般应在诉讼终结后返还集资参与人。涉案财物不足全部返还的，按照集资参与人的集资额比例返还。
退赔集资参与人的损失一般优先于其他民事债务以及罚金、没收财产的执行。”

不处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。第一百九十三条[贷款诈骗罪]有下列情形之一，以非法点有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以

可见，投资人的损失是优先于民事债务返还的。

机关不2015年5月，郭某之前向某银行贷款100万元的借款期满，因资金周转困难需要续贷。后郭某与某融资担保有限公司（以下简称“某担保公司”）的业务员接洽，经某担保公司副总经理谢某、总经理任基审批后同意为其办理“过桥”业务。某担保公司安排卢某与郭某签订一份虚假的关于购销汽车发动机等零配件的《产品购销合同》，用于向某银行申请贷款。2015

三、投资人能否提起附带民事诉讼或者单独提起民事诉讼维权呢？

会在2015年年初，甲投资设立一人有限责任公司A，用于生产并销售当地的特色食品，其中大多数是伪劣产品。甲自己担任董事长兼CEO。年底，甲为了扩大生产经营，打算向当地的国有银行申请贷款，由于公司不符合银行发放贷款的标准，甲伪造了一些能够证明公司资质的文件，然后以A公司名义向银行成功申请贷款100万元。

法律明确了非法集资类案件：非法吸收公众存款和集资诈骗案件，集资参与人是不能在刑事案件中提起附带民事诉讼的。

公安机另外，对于担保的问题认定。可能有些人会有疑问，手段具有欺骗性，那么提供真实的担保可以应该可以吧，这样就可以表明，自己并没有非法占有的目的，而且有真实的担保，这样即使出现按期不能还款的情况，银行的利益并不会遭受损失。那么提供真实担保具体的认定是怎样的呢？其实在司法实践中提供真实担保也有可能构成本罪。具体情况还是要

从上述最新的《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》可以看出，在非法吸收工作存款犯罪中，投资人的损失是优先于民事债务返还，那么投资人通过报案确定自己投资人身份是非常重要的。如果在刑事诉讼中没有报案或者错过报案，那么可以在刑事案件结束后单独提起民事诉讼，但判决确定的债务即为民事债务，无法优先受偿。

，1.行为主体：本罪只能由自然人构成，单位不是贷款诈骗罪的主体。按照以前的司法解释，单位实施贷款诈骗的，以合同诈骗罪论处。2014年的立法解释已经废止了该司法解释。因此，如果单位实施贷款诈骗行为，应当对单位领导个人以及直接责任人员以贷款诈骗罪论处。

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题主2.主观目的：成立本罪要求具有非法占有目的而且非法占有目的产生于诈骗行为之前。对于具有下列情形之一的，应认定为具有非法占有目的：（1）假冒他人名义贷的；（2）贷款后携款潜逃的；（3）未将贷款按贷款用途使用，而是用于挥霍致使贷款无法偿还的；（4)改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动造成重大经济损失，导致无法偿还贷款的；

四、单独提起民事诉讼能够挽回更多损失吗？

对方让题同时，根据《公安部经侦局关于骗取贷款罪和违法发放贷款罪立案追诉标准问题的批复》第三条“关于骗取贷款具有‘其他严重情节’的认定问题”的规定：……通过持侠“借新还旧”以及民间借贷偿还贷款的行为，不能简单认定为“其他严重情节”。

众所周知，非吸类案件的挽损比例因每个案件的不同而有所区别。有统计显示，从5%到65%的挽损比例都存在，但绝大多数都在20%及以下。

故意伤首先对于第一的案例，对于公诉机关指控的骗取贷款罪，我们从证据以及是事实层面首先做无罪的辩护思路，公诉机关提交的证据能不能形成完整的据链条使整个案件的证据达到刑事诉讼法规定的“证据确实、充分、排除合理疑”的标准。其细节有一下几点：

刑事案件判决后，判决文书中会提及，集资参与人按投资比例分配相关财产。主犯人员对全部的投资损失承担继续退赔的法律责任。

探讨一1、被告人任某是否参与任何骗取贷款的行为？具体有一下几点：（1）、公诉机关所提交的《产品购销合同》与当时签的是否真实、一致；（2）、合同上的签名是否经过鉴定等方式认定为真实。

也就是说，如果刑事报案，大多数非吸案件中，投资人至少可以保障有5%-20%的挽损。

K一2、某银行是否受到《产品购销合同》欺骗而放款？（1）、银行是否发放贷款审批程序是否合法；（2）、对借款人的欺骗行为是否是银行的审批程序的前提条件；（3）、银行相关责任人是否明知存在欺骗行为；（4）、对于过桥行为的认定。

那么，我们再来看，提起民事诉讼的情况。单独提起民事诉讼必须在在刑事案件判决生效之后，没有挽损的情况下才能启动。也就是说，民事诉讼的提出，需要等的时间比较长。

首甲为扩大A公司的生产经营，使用伪造的文件使公司具备贷款资质，从而以A公司的名义成功申请到银行发放的贷款，其行为不属于骗取贷款，而是属于贷款诈骗。骗取货款行为和贷款诈骗行为的重要区分在于非法占有目的的认定，甲虽然是为了公司正常的生产经营而申请贷款，但是其使用贷款进行伪劣产品的生产经营属于利用骗取的资金从事违法犯罪活

民事诉讼即便胜诉，那么，因P2P平台的财产、被告人个人财产优先用于刑事案件的退赔，在民事案件中也几乎没有多余的可供执行的财产。后续，即便被告人刑满出狱，其所获的各种收入，也是优先于民事判决中的退赔。

其次对上述两个案例分析后对罪名认定方面以及证据层面想必都有了直观的思路，但也只是个案的分析，对于具体案件的认定是否构成犯罪，构成此罪还是彼罪，是否具有从轻处罚，不予起诉等情节，还应具体案情具体分析。

所以，陈晓薇律师建议投资人还是优先报案，参与剩余财产、追缴财产以及退赃财产的按比例分配。

通过检【编者按】1995 年以前，玩忽职守罪包含违法发放贷款的犯罪行为。1979 年《刑法》中的第 187 条规定，国家工作人员致使国家、人民利益以及公共财产遭受重大损失，对其适用五年以下有期徒刑或者拘役。《借款合同条例》和《银行管理暂行条例》

五、在公安阶段错过了报案，投资人还有其他途径确定投资人资格并获得等比例受偿吗？

然而，分别于 1985 年和 1986 年相继颁布，对贷款活动中的违法行为问题都有涉及。最高人民检察院在 1987 年颁布《关于正确认定和处理玩忽职守罪的若干意见（试行）》，明确规定了四种信贷工作方面的玩忽职守行为。

1.非法吸收公众存款是犯罪行为，投资人应该第一时间通过公安机关报案。通过递交相关的合同、银行转账证明、投资证明等来证明自己投资人的合法地位，得到公安机关的确认。这样，在刑事案件结束后，所余的财产、债务人的还款等才能第一时间按比例受偿。

民事诉讼1995 年《商业银行法》颁布实施，这是首次对商业银行贷款行为从法律层面上的限制性规定。我国最早关于违法发放贷款罪的规定可以追溯到全国人大常委会在1995 年颁布的《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，该规定第九条明确将违法发放贷款和违法

2. 如果在公安阶段没有及时去报案登记，也可以在刑事案件到了检察院、法院后去追加登记，在相关部门确认投资人身份之后，也可以在最终案件结束后得到按比例清偿。

对于向关系人发放贷款的行为都规定为犯罪行为。这是我国首次用法律的形式明文规定关于违法发放贷款的行为，此次立法明显比之前的将违法发放贷款罪并入玩忽职守罪中更具科学性。全国人民代表大会 1997 年对《刑法》进行了修订，修订后的第186 条对违法

3. 如果上述程序都错过了，本案刑事案件已经结案，且财产已经分配完毕，那投资人是可以通过民事诉讼程序来维权，这也是最后一道可以挽回损失的程序。

这时转发放贷款罪和违法向关系人发放贷款罪进行了具体规定，行为对象不同是违法发放贷款罪和违法向关系人发放贷款罪二者的主要区别，违法发放贷款罪的行为对象是违法向关系人以外的其他人发放贷款，而违法向关系人发放贷款罪的行为对象是违法向关系人发

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实际上2006 年《刑法修正案（六）》，对违法发放贷款罪做了重大修改，取消了违法向关系人发放贷款罪，将违法向关系人发放贷款罪并入违法发放贷款罪，并作为该罪的一个从重情节。单位犯该罪，对单位适用罚金刑，对直接负责的主管人员和其他直接责任人

陈晓薇律师团队目前代理多起在非法集资类案件中的投资人索赔案件。

在执行判处刑罚。根据《商业银行法》和与之相关的金融方面的法律规定，可以确定关系人的范围。同时也不再对这两个违法的行为区别对待，也就是统一规定这两种行为的构成要件，原来法条中的违反法律和行政法规的规定，被《刑法修正案（六）》规定的违反国

我们通过向公安、检察院递交专业法律意见书，成功将非吸罪名变更为集资诈骗罪，从而获得了嫌疑人、被告人的更多退赔。

首先，家规定所取代。其次旧法条中的造成较大损失、造成重大损失、特别重大损失等的量刑标准被修正后的数额巨大或者造成重大损失、数额特别巨大、造成特别重大损失所取代。再者根据 2007 年最高人民检察院和最高人民法院联合公布的《关于执行＜中华人

同时，我们也对案卷中的财产线索进行梳理，提出进一步侦查投资款去向的法律意见，为投资人挽回了更多损失。
司法制度违法发放贷款罪是金融领域频发的罪名，正确认定该罪对于我国金融市场的稳定具有深远的影响，正确认定违法发放贷款罪罪与非罪，此罪与彼罪的界限，对于我国金融秩序的稳定以及保证定罪量刑的准确性和遏制预防该罪的频发具有深刻意义。
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也许【违法发放贷款罪】银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。 单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规确定。2. 最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》（2001．1． 法〔2001〕8号）关于违法发放贷款罪。银行或者其他金融机构工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人以外的其他人发放贷款，造成50～100万元以上损失的，可以认定为“造成重大损失”；造成300～500万元 以上损失的，可以认定为“造成特别重大损失”。由于各地经济发展不平衡，各省、自治区、直辖市高级人民法院可参照上述数额标准或幅度，根据本地的具体情况，确定在本地区掌握的具体标准。区分违法发放贷款罪与非罪的界限主要应注意考察以下几点：(1)行为人是否违反规定而玩忽职守或者滥用职权。如果行为人既未玩忽职守，也未滥用职权，而是符合有关规定向借款人发放贷款，借款人因特殊原因不能按期偿还贷款本息造成贷款人损失的，由于行为人对损失的发生既无故意，也不存在过失，当然不能对其追究刑事责任。)造成损失大小。如果未造成重大损失的，不能以犯罪论处。